Der Bausparvertrag ist eines der beliebtesten Finanzprodukte der Deutschen und wird aus verschiedenen Motiven abgeschlossen – beispielsweise zum Eigenkapitalaufbau, zur Zinssicherung oder der Nutzung von staatlicher Förderung. Da es in Deutschland neben zehn öffentlich-rechtlichen Landesbausparkassen insgesamt 12 private Bausparkassen gibt, haben Verbraucher auf dem Markt eine große Auswahl an unterschiedlichen Bauspartarifen. Unabhängig von einem persönlichen Beratungsgespräch mit den einzelnen Instituten, suchen viele Kunden im Internet nach einem Bausparvertrag Rechner, welcher beispielsweise zur Angebotskalkulation oder zum bausparkassenübergreifenden Vergleich verwendet werden soll.
Der folgende Ratgeber beschäftigt sich mit dem Thema „Bausparvertrag Rechner“ und geht darauf ein, welche Funktionalität von welchen Berechnungstools geboten wird und in wiefern die Ergebnisse als wahrheitsgemäß gewertet werden können.
Welche Art von Bausparvertrag-Rechnern gibt es?
Wer den Suchbegriff „Bausparvertrag Rechner“ bei Google eingibt, der erhält derzeit über 67.000 Ergebnisse. Zuerst einmal fallen natürlich die „offiziellen“ Bausparvertrag Rechner der einzelnen Bausparkassen auf, beispielsweise der Bausparkasse Schwäbisch Hall oder der BHW Bausparkasse.
- Die Bausparvertrag Rechner der einzelnen Bausparkassen dienen im Regelfall im ersten Schritt der allgemeinen Bedarfsermittlung, sodass anhand von diversen Fragen ermittelt wird, zu welcher Kundengruppe der Interessent gehört (beispielsweise „Sparer“, „Optionierer“ oder „Finanzierer“).
- Im nächsten Schritt bieten die meisten Bausparkassen einen vollwertigen Angebotsrechner an, welcher sämtliche Tarife des am Markt verfügbaren Tarifwerkes beinhaltet. Nach Eingabe einer Bausparsumme, welche man sich in vielen Fällen auch vom Rechner vorschlagen lassen kann, erhält der Kunde eine genaue Übersicht zu den Konditionen (Guthabenverzinsung und Darlehenszins) sowie der späteren Tilgungsrate und Kreditlaufzeit. Auch die Kosten werden bei den Angebotsrechnern der Bausparkassen nicht verschwiegen, sondern explizit ausgewiesen (im Normalfall eine Kombination aus einmaliger Abschlussgebühr und laufenden Kontoführungs- beziehungsweise Servicegebühren).
Neben den offiziellen Angebotsrechnern der einzelnen Bausparkassen, findet man unter den Google-Treffern natürlich auch eine Auswahl von Vergleichsrechnern. In Zeiten von Vergleichsportalen wie Check24 und Co. wünschen sich Verbraucher natürlich auch beim Finanzprodukt Bausparern einen unabhängigen Anbietervergleich, wobei das Bausparen anders als Kredite, Konten und Versicherungen noch nicht zu den „Standardkategorien“ der großen Vergleichsportale gehört. Dies hängt weniger damit zusammen, dass die Vergleichsportale kein Interesse am Bausparen haben, sondern liegt daran, dass die Tarife der einzelnen Bausparkassen hinsichtlich gewisser Kriterien nur schwer miteinander verglichen werden können (beispielsweise da bausparkasseninterne Informationen zum Bewertungszahlfaktor und Formeln für die Berechnung der Zuteilungsreife fehlen, siehe unseren Artikel zu Bewertungszahl & Zuteilungsreife von Bausparkonten). Es gibt dennoch einige Internetseiten, welche versuchen einen unabhängigen und möglichst genau funktionierenden Vergleichsrechner anzubieten (beispielsweise der Bausparvertrag Rechner von Test.de – aus dem Hause Stiftung Warentest).
Finanztest-Bausparrechner: Mit dem XLS-Rechner können Bausparverträge selbst durchkalkuliert werden (Screenshot www.test.de/Bausparen-Rechner-hilft-beim-Vergleich-1825589-0/ am 21.01.2016)
Die Vorteile von unabhängigen Vergleichsrechnern
Unabhängige Bausparvertrag Rechner haben den Vorteil, dass sie objektive Ergebnisse erstellen, welche auch einen bausparkassenübergreifenden Vergleich ermöglichen (vgl. www.kredite-magazin.net/bausparvertrag-vergleich-vollstaendig/). Verschiedene Tarife einzelner Bausparkassen können beispielsweise hinsichtlich der Erträge in der Sparphase oder der Darlehenskosten nach Zuteilung gut miteinander verglichen werden.
Unabhängige Vergleichsrechner werden häufig in Form von Excel-Dateien angeboten, welche auf der einen Seite zahlreiche Berechnungen und auf der anderen Seite auch eine übersichtliche, häufig tabellarische Darstellung ermöglichen. Der Bausparvertrag Rechner von Test.de – Stiftung Warentest ist diesbezüglich ein besonders populäres Beispiel, wobei man sagen muss, dass der multifunktionale Rechner auch tatsächlich für einen Mehrwert bringenden Angebotsvergleich verwendet werden kann.
Der Bausparvertrag Rechner von Test.de ermöglicht dazu nicht nur den Vergleich von unterschiedlichen Bauspartarifen, sondern auch den Kostenvergleich zwischen Bausparkonto und Annuitätendarlehen im Falle einer Baufinanzierung. Besonders erfreulich: Im Vergleich zu vielen anderen Vergleichsrechnern ermöglicht der Excel-Rechner von Test.de sogar die Miteinbeziehung der Riesterförderung.
Bausparvertrag Rechner von Stiftung Warentest als XLS – Eingabe der Eckdaten und Konditionen des konkreten Bausparangebots (Screenshot XLS)
Risiken und „Fallen“ bei der Benutzung eines Bausparvertrag Rechners
Auch wenn einige Bausparvertrag Rechner auf den ersten Blick sehr „durchdacht“ und multifunktional erscheinen, so lässt sich der Wahrheitsgehalt der Berechnungsergebnisse häufig anzweifeln. Dies hängt weniger damit zusammen, dass grundlegende Berechnungen wie beispielsweise der Zinseszinseffekt in der Sparphase nicht richtig umgesetzt sind, sondern liegt daran, dass es immer, immer und immer bausparkasseninterne Daten gibt, welche für eine zu hundert Prozent zutreffende Berechnung fehlen.
Diese Daten sind vor allem notwendig, um die Bewertungszahl zu berechnen, welche bei den meisten Bausparkassen einmal im Quartal zum so genannten „Bewertungszahlstichtag“ ermittelt wird. Die Bewertungszahl ist ausschlaggebend für die Zuteilungsreife, weshalb ohne genau berechnete Bewertungszahl keine konkreten Aussagen zu möglichen Auszahlungsterminen gemacht werden können. Für einen unabhängigen Vergleich ist dieser Sachverhalt natürlich kritisch, allerdings sind die Bausparkassen natürlich auch nicht „blöd“: sie wollen schließlich nicht, dass ihre Tarife ganz einfach per Mausklick miteinander verglichen werden können.
Unabhängige Bausparen-Rechner können daher bei einem gewünschten Vergleich, ganz egal ob Bauspartarif vs. Bauspartarif oder Bausparvertrag vs. Bankdarlehen, immer nur einen groben Anhaltspunkt geben. Den Ergebnissen der unabhängigen Vergleichsrechner kann nicht zu hundert Prozent vertraut werden, weshalb eine persönliche Bausparberatung vor Ort niemals ersetzt werden kann.
Wo findet man gute und seriöse Bausparrechner?
Bausparvertrag Vergleich und Wohn Riester Vergleich – der Betreiber der Website www.mein-bauspar-vergleich.de verspricht individuelle Beratung online sowie einfache Vergleichsrechner (Screenshot 21.01.2016)