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Netbank Ratenkredit im Test: Ein moderner Kredit mit bonitätsunabhängigen Zinsen

Die Netbank bietet einen Ratenkredit an, der mit einigen Vorteilen gegenüber vielen Darlehensangeboten der Mitbewerber verbunden ist. Hierzu gehören sowohl kurze mögliche Laufzeiten als auch der im Vergleich zu verschiedenen Konsumentenbanken erweiterte potentielle Kundenkreis.

Wer kann den Netbank Ratenkredit beantragen?

Die Netbank vergibt den Ratenkredit nicht nur an Angestellte, sondern auch an Freiberufler, jedoch nicht an Unternehmer, die zur Gewerbesteuer herangezogen werden. Voraussetzung für die Darlehensaufnahme durch einen Freiberufler ist, dass dieser die aktuelle Tätigkeit seit mindestens drei Jahren ausübt.

Auch (regelmäßige) Nebeneinnahmen werden bei Kredit-Prüfung / Haushalts-Rechnung anerkanntEine zusätzliche Ausweitung des Kreises der möglichen Kreditnehmer geht aus den Informationen über die Anrechnung von Einkommensbestandteilen hervor: Beim Netbank Kredit werden ausdrücklich auch regelmäßige Nebeneinnahmen mitberücksichtigt, was bei vielen Wettbewerbern nicht der Fall ist, vgl. z.B. den Creditplus Ratenkredit, das DSL Privatdarlehen oder den Best Credit der Santander. Damit erhalten auch Personen die Chance auf einen Kredit, die ihre Haupttätigkeit nur halbtags ausüben und zusätzliche Einnahmen aus einer Nebenbeschäftigung erzielen.

Netbank RatenkreditRentner können ebenfalls einen Verbraucherkredit über die Netbank aufnehmen. Sie profitieren bei der Haushaltsrechnung davon, dass die Bank auch einmal im Quartal statt monatlich eingehende Zahlungen bei ihrer Haushaltsrechnung berücksichtigt. Das trifft auf einen Teil der Zusatzrenten aus privaten Zusatzrentenverträgen zu.

Unterstützungszahlen von Familienangehörigen sowie das Elterngeld erkennt das Kreditinstitut hingegen nicht als Einkommensbestandteile an, obgleich viele Bezieher nach dem Auslaufen der Leistung wieder ihrer vollen beruflichen Tätigkeit nachgehen und somit erneut ihr altes Einkommen zur Verfügung haben.

Die Bank weist aktiv darauf hin, dass sie als Direktbank nur standardisierte Kreditantragsbewertungen vornehmen kann. Sie verweist Interessenten, bei denen die Berücksichtigung von Besonderheiten zu einer Genehmigung des Kreditwunsches führen kann, ausdrücklich auf die Möglichkeit der Darlehensaufnahme über Filialbanken hin.

Die gemeinsame Ratenkreditaufnahme mit einem zweiten Antragsteller ist bei der Netbank möglich. Über die eventuelle Akzeptanz eines Bürgen macht die Bank keine Angaben, was ein Indiz für die Nichtakzeptanz von Kreditbürgschaften ist.

Die Netbank verlangt für die Kreditentscheidung die Vorlage der Kontoauszüge der letzten fünf Wochen. Einige Kreditantragsteller fühlen sich bei der Übersendung ihrer Bankauszüge unbehaglich, da sich daraus persönliche Daten wie die Häufigkeit der Einkäufe und auch die bevorzugten Geschäfte entnehmen lassen, sofern dort mit Karte bezahlt wurde. Wer die entsprechenden Daten nicht preisgeben will, muss auf den Kredit der Netbank verzichten und im Rahmen eines Kreditvergleiches eine der wenigen Banken finden, bei denen die Kreditvergabe weiterhin ohne Vorlage aktueller Kontoauszüge erfolgt.

Netbank: Kredit für Freiberufler, aber nicht für Firmeninhaber / Selbstständige als Privatperson?!

Die Netbank vergibt Kredite an Freiberufler, aber nicht an sonstige Selbstständige. Die Begründung ist nur bedingt nachvollziehbar. Sie lautet, dass die Bank keine betrieblichen Investitionen finanzieren möchte. Firmenbesitzer gelten jedoch als Verbraucher, wenn sie Darlehen für eindeutig private Zwecke aufnehmen. Während Freiberufler oftmals ein gemeinsames Konto für private Anlässe und für ihre betrieblichen Einnahmen und Ausgaben führen, trennen zur Gewerbesteuerzahlung verpflichtete Unternehmer ihre Bankkonten in aller Regel konsequent. Somit besteht eher bei freiberuflich tätigen Selbstständigen als bei klassischen Unternehmern die Möglichkeit, dass diese den Verbraucherkredit für berufliche Zwecke verwenden.

Welche Laufzeiten und Kreditbeträge sind bei der Netbank möglich?

Die Onlinebank mit Sitz in Hamburg bietet Ratenkredite für mindestens 3.000 Euro und höchstens 50.000 Euro an. Einige Mitbewerber ermöglichen auch die Kreditaufnahme für niedrigere oder höhere Summen, die vom Geldinstitut genannte mögliche Kreditspanne deckt aber den größten Teil moderner Nachfrage ab.

Die Kreditlaufzeit beträgt mindestens sechs Monate und höchstens sieben Jahre. Die Maximallaufzeit entspricht den Gepflogenheiten der meisten Kreditinstitute, eine längere Vertragsdauer ist nur bei wenigen Banken möglich, z.B. bei der ABK Bank mit ihrem FlexoPlus Kredit oder beim privaten Ratenkredit der DSL Bank.

Die Mindestlaufzeit von lediglich einem halben Jahr stellt hingegen beinahe ein Alleinstellungsmerkmal des Netbank Ratenkredites dar, denn die mit Abstand meisten Kreditbanken setzen eine Vertragsdauer von wenigstens ein, wenn nicht gar zwei Jahren für die Darlehensvergabe voraus.

Netbank Ratenkredit (Screenshot netbank.de/lp/ratenkredit 08.09.15)

Netbank Ratenkredit online (Screenshot www.netbank.de/lp/ratenkredit am 08.09.2015)

Welche Zinskonditionen gelten?

Aktuell, das heißt im September 2015, bewegt sich der effektive Jahreszins für den Ratenkredit der Netbank zwischen 3,69 und 4,68 Prozent. Er ist nicht von der Bonität des Antragstellers abhängig, sondern für jeden Kunden der Bank identisch.

Der Festzins ohne Berücksichtigung des Score-Wertes erleichtert den Kreditvergleich, da jeder Interessent sofort weiß, welchen Zinssatz er für sein Netbank Darlehen zu zahlen hat. Die Zinshöhe richtet sich ausschließlich nach der Laufzeit und weist folgende Zinsstaffel auf:

  • Der effektive Jahreskreditzins beträgt 3,69 Prozent für Netbank Kredite über einen Zeitraum von sechs Monaten bis zu einem Jahr.
  • Im Falle einer Darlehenslaufzeit von dreizehn bis achtundvierzig Monaten steigt der Effektivzins auf 4,39 Prozent.
  • Der Zinssatz erhöht sich bei einer Vertragslaufzeit des Netbank Kredits von neunundvierzig bis zweiundsiebzig Kalendermonaten auf 4,43 Prozent.
  • Den maximalen Kreditzinssatz zahlen Kreditnehmer mit 4,68 Prozent, wenn sie eine Darlehenslaufzeit von mehr als sechs bis zu maximal sieben Jahren vereinbaren.

Die Auflistung der Zinsstaffel mit der Angabe von Vertragsmonaten weist auf eine weitere eher ungewöhnliche Flexibilität der Netbank hin. Sie erlaubt im Gegensatz zu vielen Mitbewerbern bei der Wahl der Kreditlaufzeit nicht ausschließlich volle Kalenderjahre, sondern auch eine beliebige Anzahl an Monaten.

Netbank Kreditrechner: Online Kredit-Konditionen (Screenshot 08.09.15)

Netbank Kreditrechner: Online Kredit-Konditionen ermitteln (Screenshot 08.09.15)

Zinsstaffel nach Laufzeit üblich, hier aber besonders Verbraucher-freundlich: Die Erhöhung des effektiven Jahreszinses bei langlaufenden Krediten ist branchenüblich und erklärt sich durch das größere Ausfallrisiko. Ein Kreditvergleich mit den Konditionen der Mitbewerber zeigt, dass diese zum Teil auch bei besonders kurzen Laufzeiten – sofern sie diese überhaupt anbieten – Zinsaufschläge berechnen. Auch das ist nachvollziehbar, da die Bank in solchen Fällen die ihr entstehenden Bearbeitungskosten auf wenige Kreditraten verteilen muss. Dass die Netbank für die kürzeste Laufzeit den preiswertesten Kreditzins anbietet, stellt somit eine für den Verbraucher erfreuliche Ausnahme dar.

Die Werbung mit der flexiblen Rückzahlung

Die Netbank wirbt damit, dass Kreditkunden ihren Ratenkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen dürfen. Die auf der Homepage gewählte Formulierung erweckt den Eindruck kostenloser Sondertilgungen, obgleich eine entsprechende Aussage tatsächlich nicht ausdrücklich getroffen wird. Bei einer Lektüre der FAQs zeigt sich, dass die Netbank zusätzliche Tilgungen zwar zulässt, dafür aber die statthaften Vorfälligkeitszinsen berechnet. Das Geldinstitut gewährt seinen Kreditkunden somit letztendlich nur die gesetzlich ohnehin festgelegte und im Kreditvertrag unabdingbare Möglichkeit einer kostenpflichtigen Sondertilgung.

Zusatzkosten "Verwaltungsaufwand" bei Sondertilgung / Kreditablösung (Screenshot)

Im Preis- und Leistungsverzeichnis der Netbank sind per 08.09.2015 Zusatzkosten für „Verwaltungsaufwand“ im Fall von Sondertilgung oder vorzeitiger Kreditablösung i.H.v. 2% des Restsaldos (mind. 50 EUR) ausgewiesen. Dies ist eher ungewöhnlich. (Screenshot aus PDF)

Das Preis- und Leistungsverzeichnis sieht sogar zusätzlich zu den gesetzlich statthaften Vorfälligkeitszinsen die Berechnung einer Kostenpauschale von 50,00 Euro beziehungsweise zwei Prozent des Ablösebetrages vor. Ob eine solche Pauschale zusätzlich zu der erlaubten Vorfälligkeitsentschädigung gerichtsfest ist, darf bezweifelt werden.

Über die konkrete Zulässigkeit von Ratenstundungen macht die Netbank keine Angaben, sodass Kreditnehmer nicht sicher mit der Genehmigung eines entsprechenden Antrages rechnen können. Dass die Bank Stundungen möglicherweise akzeptiert, lässt sich nur aus dem Preisverzeichnis schließen, da dort Kosten von 15,00 Euro genannt werden.

Das Entgelt für dauerhafte Vertragsänderungen beträgt 50,00 Euro. Für den Kreditkunden vorteilhafter als das Wissen um ein mögliches Entgegenkommen ist das vertraglich geregelte Recht auf eine gelegentliche oder jährliche Ratenaussetzung, das immer mehr Banken ihren Darlehenskunden einräumen.

Wie schnell bearbeitet die Netbank einen Kreditantrag?

Neben den zu entrichtenden Zinsen stellt die Schnelligkeit der Kreditentscheidung ebenso wie der bis zur Auszahlung vergebende Zeitraum ein Kriterium für die Auswahl eines konkreten Ratenkreditangebotes dar. Die Netbank erteilt anhand der online eingereichten Unterlagen eine vorläufige Kreditzusage und bearbeitet den Antrag anschließend schnellstmöglich, siehe FAQ.

Der Netbank Ratenkredit kann auch für die Ablösung bestehender Verbindlichkeiten eingesetzt werden. In diesem Fall verzögert sich die Auszahlung der direkt an den Kreditkunden zu überweisenden Restsumme, wenn der Bank die verbindlichen Informationen über die Ablösebeträge verspätet zugehen.

Wenn der Kreditantragsteller mehrere Bankkonten führt, kann er für die Kreditüberweisung ein beliebiges Konto angeben. Das ist nicht selbstverständlich, einige Banken zahlen Kredite ausdrücklich nur auf das als Gehaltskonto verwendete Girokonto aus.

Wie ist der Netbank Kredit zu bewerten?

Netbank Kredit onlineDer Netbank Ratenkredit ist ein gutes Kreditangebot zu fairen Zinsen. Vorteilhaft sind die möglichen geringen Laufzeiten ab einem halben Jahr sowie die Möglichkeit, die Vertragsdauer im Monats- statt im üblichen Jahresrhythmus zu wählen.

Kritisch anzumerken ist, dass die Bank den unzutreffenden Eindruck kostenfreier Sondertilgungen erweckt. Dass Ratenaussetzungen und Vertragsänderungen auf Kulanzentscheidungen beruhen und nicht vertraglich zugesichert werden, lässt sich ebenfalls als Nachteil ansehen. Wahrscheinlich stimmt die Netbank entsprechenden Anträgen aber auch aus eigenem Interesse zu, denn das Eingehen auf begründete Änderungswünsche ist billiger als das Riskieren von Zahlungsausfällen.

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Veröffentlicht am 8. September 2015 mit den Schlagwörtern: , ,